Organisez-vous en fonction de l’heure de caisse de votre banque pour éviter d’être pénalisé quotidiennement par un jour de valeur supplémentaire.
Date de valeur
Les jours de valeur désignent les jours de débit ou de crédit réellement pris en compte par les banques pour le calcul des intérêts débiteurs ou créditeurs. Celles-ci portent en général des mouvements débiteurs au débit du compte avant la date de l’opération (J-1) et créditent les recettes après la date de l’opération : J+1 pour les espèces, J+2 sur les chèques payables dans la même place bancaire, J+4 pour les chèques payables hors place…
Ne vous laissez pas imposer les conditions standard. Vous pouvez négocier les jours de valeur. Si vous êtes en position de force, vous pourrez même les faire supprimer…
Taux
Le taux de base bancaire (TBB) est, en théorie, librement fixé par chaque établissement bancaire. En pratique, les banques affichent tous le même TBB, qui résulte d’une « entente bancaire » et en concertation avec le ministère de l’économie et des finances publiques. Les taux de marché résultent des fluctuations des marchés financiers. Ils changent chaque jour. Les plus utilisés sont : le T4M (le taux moyen du marché mensuel monétaire), le TMP (le taux moyen pondéré) et le Pibor (le taux interbancaire).
Seuls les petites entreprises se voient appliquer pour référence le TBB. Les taux de marché sont évidemment plus avantageux. Essayez donc de négocier des concours bancaires indexés sur le Pibor ou sur le T4M plutôt que sur le TBB. Et surtout, réclamez toujours le taux effectif global (TEG) d’un emprunt (c’est-à-dire le taux plus les divers frais supplémentaires que sont les assurances…). C’est le seul qui rende possible la comparaison entre le coût réel et le taux qui vous est proposé.
