Une spécificité
Les plateformes de prêts participatifs n’offrent pas le même service aux emprunteurs que les établissements de crédit. En effet, les prêts réalisés sur les plateformes à vocation financière sont semblables à des prêts personnels :
•les durées, les montants et les taux d’emprunt sont comparables,
•la nature du crédit accordé est similaire,
•les prêts ne sont pas strictement affectés à l’objet financé.
Le modèle de création de valeur des plateformes de p2p lending est en revanche radicalement différent : les plateformes apportent avant tout une capacité liée à la technologie et à la maîtrise des parcours client sur internet. En revanche, dans la mesure où elles ne portent pas l’encours, elles interviennent tout au plus en tant que conseil dans l’évaluation du risque crédit, ou en imposant aux prêteurs une mutualisation des risques par le fractionnement de l’investissement dans un même projet
Des objectifs
Le but de ce système est de réduire fortement les taux d’intérêts pratiqués, en limitant les coûts d’intermédiation bancaire et de refinancement. Le deuxième objectif est d’assurer des gains pour les prêteurs largement supérieurs à ceux proposés par des placements bancaires classiques. Par ailleurs, ce système présente un risque assez faible dû à la séparation des crédits en “pool” de prêteurs. De ce fait, la perte due au non remboursement d’un prêt est répartie sur l’ensemble des créanciers, ce qui permet de réduire fortement la perte finale. Le troisième objectif est de mettre l’humain au cœur de la logique du crédit. Les banques proposent des taux efficients en termes de rentabilité. Ce système a pour objectif d’ouvrir la manne du crédit pour des populations qui ne peuvent pas y accéder, pour des raisons arbitraires. Le dernier objectif de ce système est d’apporter du financement aux entrepreneurs.
Une fraude
Beaucoup d’argent étant en jeu, plusieurs types d’arnaques et d’escroqueries se sont mises en place. Parmi elles, une variante de la fraude : le prêteur, toujours basé dans un pays tiers et recrutant principalement sur les blogs et forum parlant d’argent, prétend pouvoir prêter de fortes sommes à des taux défiant toute concurrence. Profitant de la crédulité de sa victime, qui est parfois dans une situation désespérée, il demande une modeste somme en échange du virement. Une fois la somme envoyée, le prêteur disparaît sans laisser de trace.
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